Combien devriez-vous économiser pour profiter d'une retraite confortable ? Il peut sembler difficile de calculer le montant nécessaire, mais en suivant quelques étapes clés, vous pouvez estimer vos besoins et mettre en place une stratégie d'épargne efficace pour les atteindre.
Evaluez vos dépenses mensuelles actuelles en détail
La première étape consiste à comprendre vos dépenses actuelles en détail. Pour ce faire, prenez le temps de dresser une liste exhaustive de toutes vos dépenses mensuelles, en incluant :
• Le logement : loyer ou prêt, taxes foncières, assurances, entretien, réparations, électricité, gaz, eau, internet et téléphone.
• L'alimentation : courses, restaurants, services de livraison, dépenses liées aux animaux domestiques.
• Le transport : frais liés à votre voiture (essence, assurance, entretien, réparations), frais de stationnement, frais de transports en commun, frais de taxi ou de covoiturage.
• La santé : mutuelle, médicaments, visites médicales, soins dentaires, lunettes et lentilles de contact, frais d'hospitalisation.
• Les loisirs : les voyages, les sorties, les abonnements (cinéma, musique, sport), les activités culturelles, les hobbies.
• Les autres dépenses : vêtements, chaussures, produits de beauté, cadeaux, frais de scolarité, dons à des organismes de bienfaisance, impôts et autres dépenses diverses.
Projetez vos dépenses à la retraite en détail
Ensuite, estimez comment ces dépenses pourraient évoluer une fois à la retraite en détail. Certaines dépenses pourraient diminuer (transport pour le travail, vêtements professionnels), tandis que d'autres pourraient augmenter (soins de santé, loisirs). N'oubliez pas de prendre en compte des paramètres tels que l'inflation, c'est-à-dire une augmentation des coûts de la vie, et le fait que vous aurez plus de temps libre et donc potentiellement plus de dépenses en loisirs, voyages et autres activités.
Pour estimer vos dépenses à la retraite, vous pouvez utiliser un taux d'inflation annuel moyen pour ajuster vos dépenses actuelles à la valeur future. Vous pouvez également prendre en compte les changements de style de vie que vous prévoyez, tels que déménager dans une région moins chère ou voyager plus souvent.
Estimez vos sources de revenus à la retraite en détail
Identifiez toutes les sources de revenus dont vous disposerez à la retraite en détail :
• Votre pension retraite : estimez le montant que vous recevrez des régimes publics et privés. Pour cela, vous pouvez consulter votre espace personnel sur le site info-retraite.fr, qui vous permettra d'estimer vos droits à la retraite en fonction de votre carrière professionnelle.
• Faites le point sur votre épargne : produits d'épargne-retraite, assurances vie, autres placements. Vous pouvez également prendre en compte les revenus potentiels de vos investissements, tels que les loyers perçus sur un bien immobilier locatif.
• Déterminez les revenus complémentaires dont vous disposerez : locations immobilières, travail à temps partiel, vente d'objets de valeur, etc.
Calculez le complément de revenu dont vous aurez besoin en détail
Pour obtenir le complément de revenu dont vous aurez besoin pour vivre confortablement votre retraite, il suffit de faire la différence entre vos sources de revenus à la retraite et vos dépenses à la retraite en détail.
Par exemple :
• Dépenses actuelles : 2 500 euros par mois.
• Projection des dépenses à la retraite** : après ajustement pour inflation et changements de style de vie, 2 000 euros par mois.
• Sources de revenus à la retraite : 1 500 euros par mois de pension retraite, 200 euros par mois de revenus locatifs, 100 euros par mois de revenus d'investissements.
• Le complément de revenu nécessaire est donc de 200 euros par mois (2 000 euros - 1 500 euros - 200 euros - 100 euros).
Étape 5 : estimez le capital nécessaire en détail
Enfin, pour estimer le capital nécessaire pour générer ce complément de revenu, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs :
• Le taux de rendement de vos investissements : plus le taux de rendement est élevé, moins vous aurez besoin d'épargner. Cependant, il est important de noter que les investissements à haut rendement comportent également des risques plus élevés.
• Votre espérance de vie : plus vous vivez longtemps, plus vous aurez besoin d'épargner pour couvrir vos dépenses à la retraite.
• L'inflation : comme mentionné précédemment, l'inflation peut réduire la valeur de votre épargne au fil du temps.
Pour estimer le capital nécessaire, vous pouvez utiliser la règle des 4 % : retirez 4 % de votre capital chaque année (ajusté pour l'inflation) et vous devriez avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses pendant 30 ans.
Par exemple, si vous avez besoin de 200 euros par mois (2 400 euros par an) et que vous prévoyez un taux de rendement annuel moyen de 3 %, vous aurez besoin d'un capital de :
2 400 euros / 0,04 = 60 000 euros
Si vous prévoyez une espérance de vie plus longue ou un taux de rendement plus faible, vous devrez épargner davantage.
En suivant ces étapes détaillées, vous pouvez estimer vos besoins d'épargne pour la retraite et mettre en place une stratégie d'épargne efficace pour atteindre vos objectifs. N'oubliez pas de réviser régulièrement votre plan d'épargne pour tenir compte des changements de votre situation personnelle et financière.